Часто задаваемые вопросы

Часто задаваемые вопросы

1 Я обратился в автосалон за покупкой автомобиля, а мне выдали потребительский кредит. Почему?

Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Договором потребительского кредита также может быть предусмотрено использование заемщиком полученного потребительского кредита на определенные цели. В этом случае недостаточно указать, что он заключается на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, а нужно указать, для какой конкретно цели он выдается.

Тем самым, кредит на покупку автомобиля для личного пользования – это потребительский кредит, целью которого является покупка транспортного средства. Кроме того, как правило, кредит на покупку автомобиля обязывает заемщика передать приобретаемый автомобиль Банку в залог.

2 Что такое индивидуальные условия договора потребительского кредита.

С июля 2014 года Федеральным законом от 21.12.2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены требования к форме кредитного договора. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее ИУДПК) – это документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения Заявления о предоставлении Кредита, содержащий индивидуальные параметры Кредитного договора. Заключение Кредитного договора осуществляется посредством присоединения Заемщика к «Общим условиям договора потребительского кредита», а также согласования и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Кроме того, подписание Индивидуальных условий договора потребительского кредита является фактом заключения договора залога (при его наличии) с приобретением Заемщиком и Банком прав и обязанностей Залогодателя и Залогодержателя соответственно.

ИУДПК включает в себя все индивидуальные параметры кредита, а именно: срок кредита, сумму кредита, процентную ставку, полную стоимость кредита, сумму ежемесячного платежа и дату платежа, цель кредита (если кредит выдается на определенные цели), порядок предоставления кредита и пр., в т.ч. информация об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

3 В графике платежей у меня указана процентная ставка в строке «полная стоимость кредита в процентах годовых» и она не равна процентной ставке, которую мне обещали. Почему?

Полная стоимость кредита (далее – ПСК) – это платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора.

Отметим, что полная стоимость кредита (ПСК) не равна процентной ставке по кредитному договору.

Данные о размере ПСК в процентном и денежном выражении размещены на первой странице индивидуальных условий договора потребительского кредита (ИУДПК) в правом верхнем углу.

С полной информацией о порядке расчета полной стоимости кредита Вы можете ознакомиться в ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

4 У меня на руках кредитный договор с факсимильной подписью должностного лица Банка. Является ли такой договор действительным?

Факсимиле представляет, по сути, механическое копирование и является аналогом собственноручной подписи, проставление которого допускается по соглашению сторон договора. В соответствии с пунктом 3.17 Общих условий потребительского кредитования в ООО Банк Оранжевый, с которыми Вы знакомитесь и к которым Вы присоединяетесь при подписании Индивидуальных условий потребительского кредитования, при заключении кредитного договора допускается использование Банком факсимильного воспроизведения подписи должностного лица Банка и факсимильного воспроизведения оттиска печати Банка, при этом указанные факсимиле равнозначны собственноручной подписи должностного лица Банка и оттиску печати Банка. Следовательно, договор с факсимильной подписью должностного лица Банка является действительным.

Дополнительно поясняем, что все уведомления Банка с проставлением факсимиле, также являются действительными.

5На какие цели я могу использовать кредит?

Потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

Целевой кредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного товара или услуги. Это может быть покупка недвижимости, автомобиля, оплата образования, медицинских услуг и т.д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать кредит на не предусмотренные договором нужды заемщику запрещено. По выбору заёмщика в целевом кредите может быть обозначена как одна цель - приобретение конкретного товара или услуги, так и несколько - как правило, для приобретения дополнительных товаров и услуг, связанных с основной целью кредита.

В целевых кредитах, для предотвращения нецелевого использования средств, кредит, либо его часть, перечисляется банком сразу на счет продавца либо поставщика услуги, для оплаты которой берётся кредит. В ином случае банк потребует подтверждение целевого использования средств.

Подтверждение целевого использования средств для данного вида кредитования является ключевым условием. Использование заемщиком суммы целевого кредита на цели, не указанные в кредитном договоре, является основанием для банка потребовать досрочно погасить весь кредит, вне зависимости от того, насколько добросовестно его погашал заёмщик.

Нецелевой потребительский кредит заемщик может использовать на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Как правило, его цель обозначается «на неотложные нужды». При заполнении анкеты на получение кредита банк может попросить указать, как заемщик планирует использовать эти средства, но не потребует подтверждения использования средств именно на эти цели.

6 Как воспользоваться кредитными каникулами по новому закону? Кому и на каких условиях они предоставляются?

Вы можете обратиться за предоставлением льготного периода по платежам (кредитных каникул) на срок до 6 месяцев в любой день до 30 сентября 2020 года, если Вы являетесь физическом лицом-заемщиком Банка и Ваш доход снизился более чем на 30% за месяц до даты обращения за кредитными каникулами, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, и размер кредита по кредитному договору не превышает следующих значений:

  • Для ипотечного кредита – 2 000 000 рублей (для г. Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа – 3 000 000 руб., для г. Москвы – 4 500 000 руб.);
  • Для потребительского кредита физического лица  - 250 000 рублей;
  • Для потребительского кредита Индивидуального предпринимателя – 300 000 рублей;
  • Для автокредита с залогом автомобиля – 600 000 рублей;
  • Для овердрафта по карте, возобновляемой кредитной линии – 100 000 рублей.

Кредитные каникулы не предоставляются по ипотечному кредиту, если по нему уже действует льготный период («ипотечные каникулы»).

Также право на кредитные каникулы имеют физические лица –индивидуальные предприниматели, осуществляющие основную деятельность в отраслях, которые признаны наиболее пострадавшими в связи с распространением новой коронавирусной инфекции. Перечень таких отраслей утверждается Правительством РФ. В данном случае условия о снижении дохода и ограничения по сумме кредита не применяются.

Какие документы нужны

Для предоставления льготного периода заемщик должен обратиться в Банк по номеру 8-800-500-80-88, либо оформив соответствующее заявление (образец предоставляется сотрудником Банка).

Для подтверждения снижения дохода Банк вправе потребовать от заемщика следующие документы:

  • Справку о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме ФНС, за 2019 и 2020 год;
  • Выписку из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
  • Лист нетрудоспособности на срок не менее 1 месяца;
  • Иные документы, подтверждающие снижение дохода.
  

Как действует

Льготный период начинается сразу после рассмотрения Банком обращения о предоставлении кредитных каникул. По требованию Банка вы обязаны в течение 90 дней подтвердить снижение дохода более чем на 30%, предоставив официальные документы. Проверка расчета снижения дохода будет осуществляться Банком по специальной методике, утвержденной Правительством РФ (Постановление №436 от 03.04.2020г.).

Если льготный период предоставляется по кредитной карте, или возобновляемой кредитной линии, то выдача кредита по ним останавливается до конца льготного периода.

Если снижение дохода на основании предоставленных документов будет подтверждено Банком, то после окончания льготного периода вы будете выплачивать кредит по графику, который будет увеличен на срок, необходимый для полного погашения кредита и начисленных процентов.

Если снижение дохода не будет подтверждено из-за отсутствия документов, или из-за несоответствия фактического снижения дохода по результатам расчетов, льготный период будет отменен, у вас возникнет длительная просроченная задолженность, и будут начислены штрафы и пени за весь период, когда кредит не выплачивался, при этом срок кредита не будет увеличен. Информацию о просроченной задолженности Банк в обязательном порядке передает в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на вашу кредитную историю.

Что происходит с процентами, штрафами и просрочкой во время кредитных каникул

Отсрочка в погашении кредита не означает отмену процентов. Проценты по потребительским кредитам начисляются по сниженной процентной ставке в соответствии  с Федеральным законом 106-ФЗ от 03.04.2020. Проценты по ипотечным кредитам начисляются по ставке, определенной в договоре. Штрафные санкции (пени, штрафы) за несвоевременно внесенные платежи в течение льготного периода не начисляются. Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Что будет после кредитных каникул.

Вы будете вносить платежи по графику, который будет перестроен с учетом предоставленной отсрочки, и направлен вам Банком. Размер ежемесячных платежей не изменится, но срок кредита будет увеличен не менее чем на срок действия льготного периода, чтобы полностью погасить кредит и начисленные проценты.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами

Кредитные каникулы действуют 1 раз. По ипотечным кредитам вы можете также воспользоваться «ипотечными каникулами», но не одновременно с кредитными каникулами.

Более подробно о кредитных каникулах вы можете ознакомиться в указанных ранее Федеральных законах и Постановлениях Правительства РФ.

7 Что делать, если условия моего кредита не подходят под кредитные каникулы, но нужна отсрочка?

Банк может рассмотреть возможность реструктуризации долга по своим методикам и предложить заемщику варианты облегчения обслуживания долга. Распространенные варианты реструктуризации — уменьшение платежа на определенный период или на весь срок кредитного договора (в таком случае договор пролонгируется), отсрочка по погашению кредита, временное уменьшение процентной ставки и др.

При обращении за реструктуризацией важно понимать, что это временная мера, направленная на поддержку клиентов, попавших в сложную ситуацию и испытывающих трудности в выплате кредита. Банк вправе запросить документы, подтверждающие наступление таких обстоятельств. Также, в отличие от льготного периода по кредитному договору, предусмотренному федеральными законами (т.н. «кредитные каникулы», «ипотечные каникулы»), изменение кредитного договора в рамках собственных программ реструктуризации на основании обращения заемщика – это право банка, а не его обязанность.

Вы можете обратиться в банк за реструктуризацией, направив сообщение с описанием ситуации на адрес restrukturizacia@bankorange.ru, либо позвонив по номеру 8-800-500-80-88.    Сотрудники Банка изучат вашу ситуацию и подберут наиболее оптимальное решение.   

8 Мне пришло уведомление, что мой кредитный договор передан Банком другой организации. Вправе ли Банк так поступить? Что мне следует делать в этом случае?

В данном случае речь идет об уступке права требования на основании договора цессии, в рамках которого изначальный кредитор (цедент) передает права требования другому лицу (цессионарию).

Это законная процедура, которая регламентируется, в частности, статьями 382-385 Гражданского кодекса РФ, статьей 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

О возможности уступки права требования по кредитному договору заемщик информируется при оформлении кредита (при подписании заявления на кредит) и соответствующее условие фиксируется в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Подтверждением для заемщика состоявшегося перехода прав требований по кредитному договору является письменное уведомление о переходе права требования. Этот документ, как правило, направляется предыдущим кредитором, однако может быть направлен и новым.

Следует обратить внимание, что уступка права требования другому кредитору никак не меняет само обязательство по кредитному договору – сумма и срок кредита, процентная ставка, размер ежемесячного платежа не меняются. С практической точки зрения изменения коснутся способа исполнения обязательств по кредиту – новый кредитор предоставит реквизиты, по которым вам следует перечислять денежные средства для погашения кредита, но при этом, как правило, устанавливается период, в течение которого заемщик может перечислять денежные средства в погашение кредита по прежним реквизитам. Обязательно уточните информацию о такой возможности у сотрудников банка.

Также, если вы по какой-либо причине после уступки прав требования перечислите денежные средства по реквизитам предыдущего кредитора – это тоже будет считаться исполнением обязательств по кредитному договору, поскольку все полученные средства будут перечислены новому кредитору. Однако в данном случае есть вероятность возникновения просроченной задолженности из-за дополнительного времени, требующегося на перечисление денежных средств.

Для более подробной информации вы можете обратиться к нам по номеру 8-800-500-80-88 или любым другим удобным способом.

9 Обработка персональных данных.

Обработке персональных данных подлежат только те персональные данные, которые отвечают целям их обработки.

При подаче заявки на кредит и оформлении кредита клиент дает свое согласие на обработку персональных данных. В данном случае обработка персональных данных необходима для проверки возможности предоставления кредита и исполнения кредитного договора. Отзыв согласия на обработку персональных данных, в случае необходимости, может быть осуществлен в письменной форме после окончания действия основных целей обработки персональных данных, а именно – прекращения договорных обязательств с Банком. Обрабатываемые персональные данные подлежат уничтожению либо обезличиванию по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

При этом, все кредитные организации обязаны хранить персональные данные еще в течение 5 лет, с момента прекращения взаимоотношений с клиентом.